Агентство по страхованию вкладов (АСВ) предлагает новую схему жилищных накоплений — через специальные вклады в универсальных банках. По истечении срока жилищного вклада он будет засчитываться в уплату первоначального взноса по ипотечному кредиту. Для банков такие вклады будут интересны тем, что будут безотзывными и позволят получать длинное финансирование. Для граждан — повышенными госгарантиями на случай дефолта банка и возможностью получить ипотечный кредит на сравнительно выгодных условиях.
Программа «Социальная ипотека» была разработана Департаментом жилищной политики и жилищного фонда города Москвы для нуждающихся в улучшении жилищных условий (очередников). В разных регионах России у программы с таким названием разные условия, однако в нашей статье речь пойдет о московской программе.
«Без участия ипотечного брокера брать кредит на покупку жилья дорого, сложно, невыгодно и почти невозможно» — эта мысль весьма активно тиражируется и банками, и самими брокерами. Мол, при том изобилии программ, которые существуют на рынке, неопытному человеку невозможно сделать выбор. Часто также приводят в пример и иностранный опыт — «на Западе 90% заемщиков пользуются услугами кредитных посредников». И все же мы решили разобраться, как должен действовать человек, решившийся самостоятельно на такой подвиг, как получение ипотечного кредита.
Созданная в стране модель ипотечного кредитования в кризисе. Чтобы ипотека заработала, необходимо создать мощный внутренний рынок рефинансирования и направить ипотечные деньги в жилищное строительство
Недоступность ипотечного кредитования для приобретения жилья основной массой трудоспособного населения неоднократно обсуждалась на самых разных уровнях, начиная от совещаний власть имущих и заканчивая дружескими посиделками на кухне. Недоступность ипотеки математически обосновывалась, просчитывалась и объяснялась ведущими экономистами, аналитиками и представителями банковского сообщества. Все они в один голос утверждали, что вот если бы мировая экономика вышла из кризиса, темпы инфляции в России снизились, а цены на жилье упали, то наша "новорожденная" ипотека стала бы доступнее.
Полная стоимость кредитов – необходимость или блажь?
В июле прошлого года Банк России обязал банки раскрыть эффективные ставки по кредитам для заемщиков. Цель стремления Банка России показать реальную стоимость кредита с учетом всех нюансов и погрешностей – сократить риски невозвратов. По закону полная стоимость кредита – это все расходы заемщика, которые связаны с получением, обеспечением и обслуживанием кредита. Но банкиры в большинстве своем не прислушались к данному требованию. Ведь реальную сумму по кредиту заемщик узнает только после подписания договора, уже после одобрения банком кредитной заявки. Естественно, данное обстоятельство делает эффективную ставку неэффективной. И все возвращается на круги своя.
«Меньше знаешь, крепче спишь» - именно этой поговоркой пользовались банкиры, выдавая клиентам ипотечный кредит. Из-за такой «замкнутости» банков заемщикам, помимо оговоренных платежей и процентных ставок, приходилось выплачивать различные комиссии и дополнительные расходы, о которых они и не подозревали в начале «ипотечного пути».
На рынке ипотечного кредитования за последние годы появилось множество программ, которые манят обещанием собственного жилья. Но в условиях сегодняшнего уровня жизни и заработной платы среднестатистического человека немногие горят желанием взять ипотеку. А те, кто все же решился, сегодня могут выбрать ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой (стандартный) или плавающей. Попробуем разобраться: в чем разница, каковы риски и какой вид ставки удобнее.
Сегодня позволить себе обзавестись жильем без ипотечного кредита могут немногие. Откладывать деньги просто бессмысленно: сбережения неизбежно обесцениваются, поскольку доходность банковских депозитов ниже уровня инфляции. Цены на жилье растут куда быстрее доходов населения. Даже на первоначальный взнос по ипотечному кредиту (10–20% стоимости жилья) приходится копить годами.
Чиновники не оставляют надежд раскачать ипотечное кредитование в России. Ипотека просто обязана стать основным и массовым способом приобретения жилья, однако у нас её объемы ничтожны. Да и на фоне мирового кредитного кризиса российская ипотека свернулась, как шагреневая кожа
С момента появления в нашей стране ипотеки, она фактически является единственным инструментом, позволяющим воспользоваться заемными средствами для улучшения жилищных условий. Однако, в реальности существует немало иных схем приобретения квартиры или получения кредитных денег для решения жилищных нужд. Что мешает активному развитию альтернативных вариантов?
