«Меньше знаешь, крепче спишь» - именно этой поговоркой пользовались банкиры, выдавая клиентам ипотечный кредит. Из-за такой «замкнутости» банков заемщикам, помимо оговоренных платежей и процентных ставок, приходилось выплачивать различные комиссии и дополнительные расходы, о которых они и не подозревали в начале «ипотечного пути».
С 12 июня у заемщиков появилась возможность узнавать реальную стоимость кредита. Согласно новому законодательству, банки обязаны показывать потенциальному клиенту всю сумму, которую он в итоге должен будет вернуть кредитору. Такая мера, по мнению властей, не только защитит интересы граждан и обеспечит получение достоверной информации об условиях кредитования, но и позволит снизить риски невозврата кредитов.
По данным Федеральной антимонопольной службы, «не редкостью были случаи введения в заблуждение относительно реальной стоимости полученных потребительских кредитов, которая (с учетом всех комиссий и платежей) существенно превышала заявленный процент по кредиту». Заемщик, как правило, не был информирован о наличии всевозможных скрытых комиссий и иных дополнительных расходов. В итоге объявленная 20-процентная ставка в действительности повышалась до 50 - 70%. Большинство клиентов не были к этому готовы и просто переставали выплачивать кредит. Закону такие действия банков не противоречили.
Первой ласточкой в устранении пробелов в законодательстве была введенная в 2006 году инструкция Центробанка и ФАС. Она рекомендовала банкам предоставлять клиенту подробную информацию обо всех расходах по кредиту, с учетом всех комиссий и платежей третьим лицам, к примеру, страховщикам, риелторам и оценщикам. Но на практике, как известно, все рекомендательные документы в нашей стране не действуют.
Следующим положительным моментом стало то, что летом прошлого года Центробанк, пригрозив штрафами и другими санкциями, обязал банки показывать потенциальным клиентам эффективную процентную ставку. В конечном итоге, чтобы закрепить эту обязанность на законодательном уровне, этой весной депутаты Госдумы приняли поправки к статье 30 закона «О банках и банковской деятельности», обязывающей банки раскрывать заемщикам полную стоимость кредитов еще до заключения кредитного договора и наделившей ЦБ правом устанавливать порядок ее расчета.
В соответствии с новым законом Банк России разработал и принял указания №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».
В новых правилах, вступивших в силу 12 июня, понятие «эффективная процентная ставка» заменено на «полную стоимость кредита (ПСК)». Но принцип расчета остался прежним - ПСК считается в годовых процентах. Однако банки должны учитывать все платежи заемщика по кредитному договору, их размеры и сроки, в том числе и платежи третьим лицам. Такую информацию кредитор должен предоставлять клиенту еще до заключения договора. Если банк не может рассчитать цену кредита до подписания договора, то он обязан указать его стоимость исходя из максимально возможных платежей и срока кредитования. Полученные в письменном виде «знания» клиент должен завизировать.
Такие разные мнения
Сами участники рынка кредитования оценивают нововведения неоднозначно. Многие банкиры считают, что заключение предварительных соглашений с клиентами приведет только к очередной бумажной волоките. Клиент и так может не подписывать кредитный договор, если его не устраивают условия.
Недовольство вызвал и пункт указаний об учете платежей заемщиков третьим лицам. Специалисты говорят, что при полном расчете стоимости кредитов это будет только искажать результат, «поскольку не будут учтены объем и качество предоставляемых за эти деньги услуг заемщику». К тому же, по мнению экспертов, клиенты далеки от понимания механизма системы расчета кредита, и смысла от изменений для них не будет.
Разделились мнения специалистов и по поводу необходимости клиентов знать полную стоимость кредита. Одни утверждают, что такое «рассекречивание» информации будет отпугивать потенциального заемщика, ведь переплата иногда составляет до 300 - 400%. Другие говорят, что благодаря полноценной осведомленности клиента уменьшится количество невозврата кредитов, так как клиент сможет более точно рассчитать свои финансовые возможности.
Конечно, когда клиенты увидят всю сумму своих будущих выплат целиком, шоковое состояние неизбежно. Ведь окажется, что на деньги, которые вы отдадите банку за 20 лет, можно было бы купить не одну, а четыре квартиры... Зато никаких дополнительных расходов больше указанной банком суммы вы не понесете. Не считая штрафов и пеней, если вы задержите выплаты или еще каким-то образом нарушите договор. Можно будет более точно определить свою кредитоспособность, чтобы не ввязаться в кредит, который вы в итоге не сможете выплатить.
Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь. Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем.
