На рынке ипотечного кредитования за последние годы появилось множество программ, которые манят обещанием собственного жилья. Но в условиях сегодняшнего уровня жизни и заработной платы среднестатистического человека немногие горят желанием взять ипотеку. А те, кто все же решился, сегодня могут выбрать ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой (стандартный) или плавающей. Попробуем разобраться: в чем разница, каковы риски и какой вид ставки удобнее.
В стандартном ипотечном кредите ставка процентов устанавливается при его выдаче и остается постоянной на весь срок кредита. Как правило, заемщик ежемесячно платит банку одну и ту же сумму, то есть осуществляет фиксированные выплаты.
Ипотека с плавающей процентной ставкой – это принципиально отличный от стандартного способ кредитования. Особенностью такого метода является пересмотр через согласованные промежутки времени размера ставки, который рассчитывается как сумма базового процента и установленной банком фиксированной маржи. За плавающий процент (базу) принимают общепризнанные индикаторы рынка межбанковского кредитования – LIBOR (London Interbank Offered Rate) и MosPrime (Moscow Prime Offered Rate). Вычисление LIBOR производится, если ссуда берется в валюте, а MosPrime – в рублях.
Разница между этими двумя программами заключается в следующем. В первом случае заемщик выплачивает фиксированную сумму каждый месяц, вне зависимости от ситуации на рынке. А во втором придется постоянно отслеживать плавающий процент. На первый взгляд кажется, что преимущество стандартной программы неоспоримо, но это не так. Тот самый пресловутый плавающий процент, как правило, значительно ниже, чем в стандартном кредитовании. А значит, у заемщика есть шанс значительно сэкономить на покупке жилья.
Но, естественно, не обойдется без ложки дегтя. Плавающий процент за установленный срок может не только заметно сократиться, но и возрасти. Именно по этой причине такое нововведение, как ипотека с плавающей процентной ставкой, не пользуется большим спросом у россиян. Хотя в Европе данная программа стала хитом.
Справедливости ради надо сказать, что для банков риску досрочных погашений более подвержены кредиты с фиксированной ставкой, нежели с плавающей. В условиях падения рыночных ставок другие ставки на финансовом рынке также снижаются. И в случае стандартной схемы у заемщика появляется стимул к рефинансированию существующего кредита с высокой ставкой посредством приобретения нового кредита с низкой ставкой. При кредитовании с плавающей ставкой средняя ставка процента на рынке в большей степени отражает состояние финансового рынка. То есть тренд падающих ставок приводит к «автоматическому» рефинансированию.
Существует и несколько способов, которые способны застраховать «плавающего» заемщика. Например, в договоре можно прописать ограничение на максимальную величину и на размер роста/спада ставки. На практике это выглядит следующим образом: в соглашении устанавливаются минимальные и максимальные проценты плавающих ставок. То есть если в договоре определена цифра в 5% как максимальная величина, а индекс превысил этот показатель, то заемщик выплачивает вышеуказанный процент. Также возможна и оговорка по размеру роста/спада: вне зависимости от значения индекса на момент периодической переустановки ставки ее прирост/спад не может превышать некоторого наперед заданного процента.
Таким образом, программа ипотечного кредитования с плавающей ставкой может стать реальным шансом для покупки квартиры, дома, офиса. Но на сегодняшний день немногие банки, в число которых входят Delta Credit, «КИТ Финанс», «Райффайзенбанк», GE Money, Инвестсбербанк, предоставляют такую услугу. Россияне с опаской относятся к подобным нововведениям. Данную программу чаще всего выбирают люди, разбирающиеся в финансах и способные отслеживать показатели плавающих индексов.
Бытует мнение, что для успеха подобного вида кредитования необходим развитый финансовый рынок, тогда риски будут максимально сняты. Но на практике ипотека с плавающей процентной ставкой может применяться и в условиях российского рынка, так как сроки кредитования существенно превышают сроки фондирования.
Уважаемый посетитель, Вы зашли на сайт как незарегистрированный пользователь. Мы рекомендуем Вам зарегистрироваться либо войти на сайт под своим именем.
