Россияне не вернули банкам 40 миллиардов рублей
Банкирам все труднее справляться с необязательными заемщиками. Такой вывод можно сделать из недавнего обзора коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн» (напомним, коллекторы - специалисты, профессионально занимающиеся взысканием проблемных долгов). Любопытно, что днями раньше свою отчетность опубликовал Центробанк. По его данным, объемы кредитования населения за последние полгода снизились. И если сопоставить оба документа, то получается совсем незавидная картина: при том, что кредитов стало выдаваться меньше, случаев, когда граждане не могут или не хотят заплатить по долгам, становится все больше.
Займы стали «длиннее»
По данным Центробанка, россияне назанимали в банках астрономическую сумму - без малого 3,19 трлн. рублей. Львиная доля кредитов - 2,79 трлн. - оформлена в рублях, объем валютных займов в рублевом эквиваленте - всего 390 млрд. С октября прошлого года прирост кредитного портфеля составил 531 млрд. рублей, в то время как за полгода, предшествующих этому периоду, банки нассуживали народу 632,8 млрд. То есть теперь объемы кредитования сократились на 16%.
Эксперты говорят, что это в первую очередь связано с мировым финансовым кризисом. Раньше банки занимали деньги на Западе под низкие проценты и раздавали в России под более высокие. Теперь же возможностей «перехватить» финансов за границей поубавилось, соответственно и объемы выдачи кредитов стали снижаться.
Хотя есть и другие объективные причины. Начав выдавать займы семь - восемь лет назад практически с нуля, отечественная банковская система практически ежегодно увеличивала объемы кредитования в среднем на 90% ежегодно. Но бесконечно такими высокими темпами рынок расти не может. Да и банкам, рассылавшим кредитки по почте словно спам и раздававшим их на раз-два в торговых центрах, пришлось поумерить свой пыл. Действия ЦБ и Федеральной антимонопольной службы вынудили многих из них отказаться от шальных комиссий, так что волей-неволей к отбору заемщиков теперь приходится относиться тщательнее.
Статистика ЦБ свидетельствует: теперь банки все больше предпочитают выдавать длинные кредиты - жилищное кредитование растет быстрее, чем потребительское. И требования банков стали жестче, и заемщики - народ посерьезнее.
Праздник прошел, долги остались
Но в том и парадокс, что должник, не возвращающий кредит вовремя, человек вроде бы не ветреный. Ему от 36 до 40 лет, работает на постоянном месте, имеет среднее специальное образование и стабильный доход, живет в приватизированной квартире. Таков портрет среднестатистического горе-заемщика, составленный специалистами коллекторского агентства «Секвойя кредит консолидейшн».
Под это описание подпадает каждый третий, с кем приходится иметь дело коллекторам.
По данным ЦБ, доля «плохих» (невозвращенных вовремя) кредитов составляет 3,3%.
- Такой показатель не угрожает устойчивости банковской системы, - считает Анатолий АКСАКОВ, президент Ассоциации региональных банков «Россия».
Эксперты приводят в пример азиатские страны, и в частности, Корею, где несколько лет назад доля невозврата по кредитам достигла 14% и это стало серьезным испытанием для банковской системы. А нам до Кореи, слава богу, еще далеко. Да и ЦБ следит за тем, как банки проводят кредитную политику. Однако 3,3% - это средний показатель по всем коммерческим банкам, все равно как средняя температура по больнице. Не секрет, что в некоторых кредитных организациях, делающих бизнес на потребительском кредитовании, доля невозвращенных займов достигает 20%.
- При росте рынка кредитования на 75 процентов в год «плохие» долги увеличиваются на 95 процентов, - говорит Елена ДОКУЧАЕВА, гендиректор компании «Секвойя кредит консолидейшн».
По данным агентства, к услугам коллекторов обращаются практически все банки, выдающие потребительские кредиты, за исключением лишь Сбербанка. Сейчас «Секвойя» и другие крупные агентства занимаются взысканием долгов на общую сумму 40 млрд. рублей!
Любопытно, что большая часть задолженности - отнюдь не ипотека, где суммы исчисляются миллионами рублей, а займы на неотложные нужды и деньги, потраченные по кредитным картам. Коллекторы отмечают, что зачастую займы, которые теперь не возвращаются, брались к праздникам - Новому году или 8 Марта. Но праздники прошли, деньги обращены в приятные покупки, а вернуть их, несмотря на настоятельные просьбы банкиров, люди почему-то «забыли».
Главной причиной такой «забывчивости» коллекторы называют неумение планировать свой личный бюджет. Это удается не более чем 2% россиян, отмечают в «Секвойе». Хотя, конечно, немало и таких случаев, когда причиной роста задолженности становится изменение семейных обстоятельств - рождение ребенка или развод, потеря постоянного заработка.
Проблемы заказывали?
Перепродаются, как правило, долги, которые банки отчаялись взыскать самостоятельно. А как работают коллекторские агентства, «Комсомолка» уже не раз писала. Должников забрасывают письмами, одолевают телефонными звонками домой и на работу, приходят с визитами, «прорабатывают» психологически.
Если сам должник еще тот фрукт, которому и море по колено, коллекторы стараются воздействовать на его сердобольных родственников. В конечном итоге дело может закончиться судом и описью имущества. Вам это нужно? Нет? Тогда выход один - не покупаться на красивую рекламу райской жизни взаймы.
Кредиты, никто не спорит, штука полезная, они помогают людям сделать былью самые смелые мечты, а экономике в целом - поступательно двигаться вперед. Но главное, когда вы одалживаете деньги у банка, не переусердствовать и правильно рассчитать свои возможности. Иначе красивая сказка обернется большими проблемами.
БУДЬ В КУРСЕ
Не попасть в кредитную кабалу
Решив взять кредит, поинтересуйтесь заранее, сколько денег придется возвращать - и всего, и, что немаловажно, ежемесячно. Чтобы вы могли нормально сводить концы с концами, ежемесячные платежи не должны превышать 30 - 35% от суммы месячного дохода.
Выясните, чем грозит вам несвоевременное погашение долга. Иногда задержка платежа даже на несколько дней оборачивается весьма ощутимыми штрафными санкциями.
Если вы все-таки попали в затруднительное положение, стоит сразу объяснить ситуацию банку или специалистам коллекторского агентства. Они могут пойти навстречу и реструктурировать долг, то есть увеличить срок погашения кредита, а это значит, что сумма ежемесячных платежей уменьшится.
