Электронная газета
"Все про недвижимость"

Программы кредитования жилья федерального масштаба пока остаются ориентиром развития рынка в регионах, считает управляющий банка "Драгоценности Урала" Илья Марков.


Илья Владимирович, какими вы видите перспективы развития ипотеки?

В ближайшей перспективе ипотечное кредитование будет определять развитие всего кредитного рынка, особенно в свете национального проекта "Доступное жилье". В соответствии с программой правительства РФ, к 2010 году доля людей, которые смогут приобретать недвижимость на коммерческих условиях, должна возрасти с сегодняшних 7 — 9% до 25 — 30%. Но чтобы ипотека развивалась быстрее, необходимо увеличивать предложение жилья, объемы строительства.

Как вы охарактеризуете уральский рынок?

Сейчас максимальная нагрузка по ипотечным программам лежит на городах-миллионниках. Перспективы Перми, Тюмени и Екатеринбурга я оцениваю как очень серьезные. Здесь большой потенциальный спрос и достаточно высокие темпы строительства. Уровень жизни в этих городах тоже быстро поднимается. В Кургане пока строят мало, и кредитование в основном развивается на вторичном рынке. Ипотечное кредитование начнет расти вслед за увеличением объемов строительства.

Сложилась ли конкуренции на рынке ипотеки?

Конкуренция очень значительна в тех регионах, где есть большой спрос и высокие темпы строительства жилья. Это положительно сказывается на развитии рынка.

Банки пока вынуждены принимать условия федеральных стандартов кредитования, в частности АИЖК. Это касается ставок, списка документов, сроков их рассмотрения и обработки. Собственные программы могут быть более лояльны, но в общем и целом банки стараются приблизить их условия к федеральному стандарту, чтобы получить возможность оформить такие кредиты в виде закладной и перепродать. Таким образом, банк обеспечит требования по ликвидности и получит дополнительные средства, которые вложит, например, в то же ипотечное кредитование.

Так как большинство банков старается работать на уровне средних ставок по рынку, то конкуренция в основном идет на уровне качества обслуживания. Один из форматов нашей работы — создание центра ипотечного кредитования. Планируется, что консультировать клиентов там будут не только банковские специалисты, но и риэлторы, страховые компании. Такой комплексный формат работы дает много преимуществ — оформить часть документов, получить консультации по всем вопросам можно будет в одном месте.

Вы сотрудничаете с АИЖК и КИТ Финансом. Как оцениваете партнерство?

Наличие двух партнеров и схожие условия кредитования позволяют нам гибко распределять клиентские потоки между ними. Перспективы сотрудничества с обеими компаниями мы оцениваем очень высоко. Пока основная доля проданных закладных приходится на АИЖК.

Мы будем дальше увеличивать число партнеров. В частности, в планах банка "Драгоценности Урала" — кредиты по стандартам DeltaCredit. Если появятся подобные программы федерального масштаба, будем работать и по ним. Чем больше у нас партнеров по программам кредитования жилья, тем лучше и для банка, и для клиентов.

Планируете ли вы кредитовать покупку жилья по собственным программам?

Мы сейчас работаем над ними. В частности, разрабатываем программу кредитования на застройку организованных коттеджных поселков европейского типа. Проведенный нами анализ рынка показал, что спрос будет значительным. Один из проектов уже находится в детальной проработке. Все поселки расположены в 15 — 20 минутах езды от Екатеринбурга. Многие устают от города, но им хочется не строить где-то свой дом, а въехать в готовый.

А долевое строительство?

Это еще одно направление наших ипотечных программ. Но после принятия закона № 214ФЗ объемы строительства по схеме долевого участия упали. В банке "Драгоценности Урала" разработана и внедрена программа кредитования на приобретение паев. Но активно она будет реализовываться в первую очередь на рынке Перми, так как объемы паевого строительства там значительны.

Многие застройщики переориентируются на схемы ЖСК. Но если доля участия в строительстве (при условии, что разрешение на него получено после 1 апреля 2005 года) регистрируется через палату недвижимости и может быть принята в залог при ипотечном кредите, то пай в ЖСК никто в залог не примет изза высоких рисков. Получается, что до момента сдачи дома — это обычное потребительское кредитование, и на этот срок заемщик должен предоставить ликвидный залог. И только после того, как квартира будет передана в собственность, кредит может быть оформлен как ипотечный.

При кредитовании ЖСК нужно разрабатывать новые схемы работы. Возможно, мы будем обращаться к страхованию. Большую работу должны провести сами кооперативы, в первую очередь дать гарантии, что пай не будет перепродан третьему лицу. Банк здесь не может рисковать, и раз застройщикам не нравится закон о долевом строительстве, то они сами себе ограничивают спрос. Но пока спрос настолько высок, что застройщики этого ограничения не ощущают.

Кроме расширения строительства, что необходимо для увеличения объемов ипотечного кредитования?

Во-первых, рост благосостояния граждан. Будут у людей соответствующие доходы, будет и растущий постоянный интерес к ипотеке. Недостаточный уровень зарплаты — наиболее распространенная причина отказов в кредите. Во-вторых, способствовать развитию ипотеки может упрощение процедуры сбора документов, которая определена АИЖК. Тормозит развитие ипотеки и психологический момент — люди пока не привыкли обременять себя длительными кредитными обязательствами. Но со временем возникнет определенный класс людей, достаточно уверенных в будущем. Они будут стараться улучшать жилищные условия уже сейчас.